消費貸對比機
把信用貸與消費貸的名義利率換算成實際年化 IRR，兩方案並排對比月供、總費用與真實利率，幫你避開分期費率陷阱。
方案 A
費率類型
計費模式
方案 B
費率類型
計費模式
方案 A vs 方案 B
| 方案 A | 方案 B | |
|---|---|---|
| 月供 | 8,933.33 | 8,884.88 |
| 還款總額 | 107,200.00 | 106,618.55 |
| 總費用 | 7,200.00 | 6,618.55 |
| 名義年利率 | 7.20% | 12.00% |
| 實際年化（IRR） | 13.84% | 12.68% |
名義利率 vs 實際年化
概念
一筆貸款按 0.6% 月費率報價，看起來很便宜——0.6 × 12 = 7.2% 年化。貓膩在於：本金按月歸還，手續費卻仍按全額計收，真實成本接近翻倍。本對比機重建每個方案的現金流，求出真實的年化 IRR，再把名義利率與實際利率並排展示。
描述與趣事
放貸機構最愛報月費率，因為 0.6% 聽起來比 13% 親切得多。監管部門如今強制要求揭露實際年化利率，但仍有很多產品用模糊話術掩蓋真實成本——自己動手算 IRR 才是唯一靠譜的習慣。
歷史與由來
用內部報酬率（IRR）比較貸款，是金融教科書幾十年前的標準做法；2008 年金融危機後，各國監管普遍強制揭露有效年利率。中國在 2021 年對消費貸款提出實際年化利率揭露要求，讓這類工具成了必要的「防坑讀物」。
相關關鍵字
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