消费贷对比器
把信用贷与消费贷的名义利率换算成实际年化 IRR，两方案并排对比月供、总费用与真实利率，帮你避开分期费率陷阱。
方案 A
费率类型
计费模式
方案 B
费率类型
计费模式
方案 A vs 方案 B
| 方案 A | 方案 B | |
|---|---|---|
| 月供 | 8,933.33 | 8,884.88 |
| 还款总额 | 107,200.00 | 106,618.55 |
| 总费用 | 7,200.00 | 6,618.55 |
| 名义年利率 | 7.20% | 12.00% |
| 实际年化（IRR） | 13.84% | 12.68% |
名义利率 vs 实际年化
概念
一笔贷款按 0.6% 月费率报价，看起来很便宜——0.6 × 12 = 7.2% 年化。猫腻在于：本金按月归还，手续费却仍按全额计收，真实成本接近翻倍。本对比器重建每个方案的现金流，求出真实的年化 IRR，再把名义利率与实际利率并排展示。
描述与趣事
放贷机构最爱报月费率，因为 0.6% 听起来比 13% 亲切得多。监管部门如今强制要求披露实际年化利率，但仍有很多产品用模糊话术掩盖真实成本——自己动手算 IRR 才是唯一靠谱的习惯。
历史与由来
用内部收益率（IRR）比较贷款，是金融教科书几十年前的标准做法；2008 年金融危机后，各国监管普遍强制披露有效年利率。中国在 2021 年对消费贷款提出实际年化利率披露要求，让这类工具成了必要的“防坑读物”。
相关关键词
消费贷对比信用贷款对比贷款实际利率实际年化利率IRR计算
纠错反馈
如果发现工具问题或有任何建议，欢迎通过邮箱联系我们，我们会认真查看每一条反馈。
