Сравнение потребительских кредитов
Переведите номинальную ставку потребительского кредита в реальную годовую IRR и сравните два варианта: платёж, общие затраты и истинная ставка, чтобы не попасть в ловушку низкой ставки.
Вариант A vs Вариант B
| Вариант A | Вариант B | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 8,933.33 | 8,884.88 |
| Сумма к возврату | 107,200.00 | 106,618.55 |
| Общие затраты | 7,200.00 | 6,618.55 |
| Номинальная годовая | 7.20% | 12.00% |
| Реальная годовая (IRR) | 13.84% | 12.68% |
Номинальная и реальная ставка
Что это такое
Кредит под 0.6% в месяц выглядит дёшево — 0.6 × 12 = 7.2% в год. Хитрость в том, что основной долг гасится ежемесячно, а комиссия всё ещё считается с полной суммы: реальная стоимость почти вдвое выше. Сравнитель восстанавливает денежный поток каждого варианта, находит настоящую годовую IRR и показывает номинальную и реальную ставки рядом.
Заметки и интересные факты
Кредиторы любят месячные комиссии, потому что 0.6% звучит дружелюбнее, чем 13%. Регуляторы теперь требуют раскрывать реальную годовую ставку, но многие предложения всё ещё прячут её за размытыми формулировками — считать IRR самому единственный надёжный навык.
Происхождение и история
Сравнение кредитов по внутренней норме доходности стало стандартом в финансовых учебниках десятилетия назад, а после кризиса 2008 года регуляторы по всему миру ввели обязательное раскрытие эффективной годовой ставки. Китай ввёл требования к раскрытию реальной годовой ставки по потребительским кредитам в 2021 году.
Похожие запросы
Обратная связь
Нашли проблему с инструментом или есть предложение? Напишите нам на email — мы читаем каждое сообщение.
