消費者ローン比較機
信用・消費者ローンの名目金利を実質年率（IRR）に換算し、2つのプランを並べて月々返済・総費用・実際の金利を比較。分割手数料のワナを避けられます。
プランA
金利タイプ
計算法
プランB
金利タイプ
計算法
プランA vs プランB
| プランA | プランB | |
|---|---|---|
| 月々返済額 | 8,933.33 | 8,884.88 |
| 返済総額 | 107,200.00 | 106,618.55 |
| 総費用 | 7,200.00 | 6,618.55 |
| 名目年利 | 7.20% | 12.00% |
| 実質年率（IRR） | 13.84% | 12.68% |
名目金利 vs 実質年率
どんなツールか
月0.6%の手数料のローンは安く見えます — 0.6 × 12 = 年7.2%。ワナは、元金が毎月返済されるのに手数料は全額に対してかかり続け、実質コストがほぼ倍になること。比較機は各プランのキャッシュフローを再現し、本当の年率IRRを求め、名目金利と実質金利を並べて表示します。
豆知識・雑学
貸し手は月額手数料を好みます。0.6%は13%より親しみやすく聞こえるからです。規制当局は実質年率の開示を義務化しましたが、いまだに曖昧な表現で隠す商品も多く、自分でIRRを計算する習慣こそが最も確実です。
由来と歴史
ローンの比較に内部収益率を使うのは金融の教科書では何十年も前からの標準で、2008年危機以降、世界各国で実効年利率の開示が義務化されました。中国は2021年に消費者ローンについて実質年率の開示義務を導入し、本ツールは必須の「防ぎ本」となっています。
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